Il mutuo Consap è una delle soluzioni più richieste da giovani, famiglie e lavoratori con contratti atipici che desiderano acquistare la prima casa. Grazie alla garanzia statale, permette di ottenere finanziamenti più facilmente e, in molti casi, anche fino al 100% del valore dell’immobile.
In questa guida completa vediamo cos’è, come funziona, chi può richiederlo e quali vantaggi offre.
Cos’è il Mutuo Consap
Il Mutuo Consap è un finanziamento ipotecario per l’acquisto della prima casa che beneficia della garanzia dello Stato, gestita da Consap S.p.A. attraverso il Fondo di Garanzia Prima Casa.
La garanzia statale copre fino all’80% della quota capitale del mutuo, permettendo alle banche di concedere finanziamenti anche a chi ha difficoltà ad accedere ai mutui tradizionali.
Come funziona il Fondo di Garanzia Consap
Il funzionamento è semplice:
Il cliente richiede un mutuo prima casa presso una banca aderente al Fondo.
La banca invia la domanda a Consap, che valuta l’ammissibilità.
Una volta approvata, lo Stato garantisce fino all’80% della quota capitale.
La banca concede il mutuo a condizioni agevolate, anche con LTV superiore all’80%, arrivando nel pratico ai mutui 100%.
La garanzia non sostituisce l’ipoteca: la banca iscrive comunque un’ipoteca sull’immobile, ma assume un rischio finanziario molto più basso.
Chi può richiedere il Mutuo Consap
Possono accedere al Fondo le seguenti categorie:
Giovani sotto i 36 anni
Giovani coppie (sposate o conviventi)
Famiglie monogenitoriali con figli minori
Conduttori di alloggi di edilizia residenziale pubblica (ERP)
Lavoratori con contratti atipici
In generale, chiunque non possiede altri immobili ad uso abitativo, salvo quelli acquisiti per successione e non utilizzabili.
Anche persone sopra i 36 anni possono fare domanda:
la differenza è che non accedono alle agevolazioni fiscali aggiuntive riservate agli under 36, ma possono comunque ottenere la garanzia fino all’80%.
Requisiti sull’immobile
L’immobile finanziato deve:
Essere destinato ad abitazione principale
Non appartenere alle categorie catastali A1, A8, A9
Non essere di lusso
Trovarsi in Italia
Sono finanziabili anche le pertinenze, come garage e cantine.
Quanto si può finanziare
Grazie alla garanzia statale, molte banche concedono:
Mutui fino al 100% del prezzo di acquisto
Durate da 10 a 30 anni (in alcuni casi fino a 40)
Il grande vantaggio è che il cliente può comprare casa senza avere il 20–30% di anticipo normalmente richiesto.
Tassi e condizioni agevolate
Le banche aderenti al Fondo Consap devono rispettare determinate condizioni per offrire mutui agevolati:
Spread limitato entro specifici valori fissati dalle norme
Condizioni più favorevoli per chi rientra nelle categorie “prioritarie”
Possibilità di scegliere tra tasso fisso, variabile o misto
Negli ultimi anni, il Consap è diventato uno strumento fondamentale per l’accesso ai mutui da parte dei giovani, soprattutto nei periodi di tassi elevati.
Documenti necessari
Per avviare la richiesta servono:
Documento d’identità e codice fiscale
Documentazione reddito (buste paga, CU, 730)
Preliminare di vendita dell’immobile
Planimetria e documenti catastali
Eventuali dichiarazioni che attestino la categoria di appartenenza (es. lavoratore atipico)
La banca si occupa di inviare la pratica a Consap: il cliente non deve fare nulla online.
Vantaggi del Mutuo Consap
✔ Possibilità di ottenere un mutuo 100%
✔ Accesso facilitato per chi non ha garanzie elevate
✔ Condizioni economiche più favorevoli
✔ Nessun costo aggiuntivo per la garanzia statale
✔ Disponibile presso la maggior parte delle banche italiane
Limiti e aspetti da valutare
La garanzia non è automatica: Consap può rifiutare la pratica
L’iter può richiedere tempi leggermente più lunghi
Alcune banche, pur aderendo al Fondo, applicano criteri interni più restrittivi
Non è possibile richiedere il Fondo per seconde case o immobili di lusso
Come richiedere il Mutuo Consap
La procedura è semplice:
Scegli una banca aderente (la quasi totalità degli istituti principali lo sono).
Presenta la domanda di mutuo e i documenti necessari.
La banca invia tutto a Consap per la valutazione.
Una volta approvato, si procede con la perizia, l’istruttoria e infine il rogito.
Conclusioni
Il Mutuo Consap è uno strumento estremamente utile per chi desidera acquistare la prima casa ma non dispone di grandi risparmi o garanzie elevate. Grazie alla garanzia statale fino all’80%, permette di accedere a finanziamenti più importanti e a tassi vantaggiosi.
